将闲钱存进银行，这几乎成了中国绝大多数老百姓的一种生活习惯。可是，如果有一天有人告诉你，你的存款利息收入远远抵不上经济发展带来的正常“通胀”造成的“损失”，也就是说，你所获得的实际收益是负的，你正在亏钱，你会不会跳起来？

　　这不是危言耸听，而是正在发生的事实。数据显示，去年四季度的居民消费价格指数（CPI）比上年上升了2.6％。而国家权威部门和经济专家的普遍预测是，2004年的CPI将在3％以上运行。众所周知，如今银行存款1年期的利率为1.98％，扣除利息税，实际存款利率只有1.58％。如果以CPI为3％来计，老百姓的1年期存款的实际利率为1.58％－3％＝－1.42％。它就意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值“变成了”9858元，142元就白白地“蒸发”了。
　　那么，在存款负收益率的时代，百姓又该如何盘活自己手中的钱，让其得到最大程度的增值，至少是保值呢？

    购买投资型保险

　　投资型保险最大的特点，它不仅具有传统保险的保障功能，更具备投资功能。由于我国目前社会保障体系尚不健全，消费者对未来收入预期不明朗，绝大多数人不敢盲目投资。在这种情况下，投资型保险或许可以助你一臂之力。
　　目前在市场上销售的投资型保险产品主要有分红保险、万能保险两种，虽然同属投资型保险，但还是有所不同。分红保险具有固定的较低的保底预定利率，它能够减少客户利率风险。另外一种万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。其优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有保证较低利率的可靠性，又具有高回报的可能性。


　　投资基金和股票

    物价上涨带来货币变相贬值，资金放在手里显然是下下之策。为了防范储蓄风险，应将部分资金投资于收益相对较高的品种。如期限较短的储蓄品种，适当的时候转向高收益的国债或债券，可以减少利息损失。定期存款显然已不适宜，股票和债券的持有量也应相应增加。如收益率略高于储蓄利率的货币市场基金可以适当吸纳，因为它的收益水平是灵活变动的，可以随着利率的升高而增加收益。当然投资者购买的时候最好采取组合不同类型的基金，如投资开放式基金中的股票型基金，比直接进行股票投资风险要小，而收益还是比较可观的。在股票的持有上可选择一些绩优股如电力、能源方面的股票进行投资。

　　进行实物投资

    实物投资中黄金是一种不错的投资项目。不仅具有安全性，保值功能，更是其它产品无可取代的。黄金作为资产储备，自身安全稳定无损失，不像纸币会腐烂。重要的是黄金一直作为传统的避险产品，尤其是在面临战争预期的情况下，黄金的保值避险功能更是无可替代的。投资型的金条、银行即将开设的“纸黄金”等都可以让你进行投资。

　　除此之外，投资房产是一个不错的选择，因为通胀带来的房价上涨速度会远远高于利率的上升速度，所以买房不仅能保值，还能增值，可以较好地抵御通货膨胀带来的风险和压力。房产等项目，既可以作长期投资以获得将来更大的收益，也可以作为短期投资转手来致富。当然这些项目的资金投入量比较大，可以考虑和别的家庭进行联合投资，可以分散风险。

　　盘活手中的存单

    在负利率时代既想把银行存款盘活作其他方面的投资，又不想让辛辛苦苦攒到的利息飞走了，可以运用“部分提前支取、小额存单抵押贷款”等方法。如一张万元存单，存期末过半，需取出5000元急用，你可向银行“部分提前支取”5000元，剩下的不动，则前5000元按活期计算，而后5000元则仍按原定期存单利率不变；如该存单存期已经过半，则可申办“小额存单抵押贷款”，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。在家庭承受能力的范围之内，市民可以适当让自己背些债务，进行多种投资。

　　此外，由于通货膨胀是一个持续的过程，如果今天向别人借了1万元，3年期，等到3年后1万元早就贬值了，所以宁愿多借钱。

　　从近期看，我国在短期内加息不太可能。央行货币政策委员会委员、社科院专家李扬就表示，目前不适宜加息主要有两方面因素：一是我国目前价格上涨具有上游产品价格涨幅大大高于下游产品价格涨幅的结构性特征，而这种结构性价格上涨对经济形势的影响有很大的不确定性。因此，应全面看待物价上涨问题，当前物价上涨不具有可持续性，物价下降的压力依然较强。二是在目前国内并未出现通胀、人民币升值压力也有所缓解的情况下，利率政策最好不动，但可以动利率结构，这是最合适的选择。
　　这样的话，更应该注意理财。