第一步： 了解家庭资产负债状况

家庭资产 家庭负债 现金及活期存款 定期存款 股票型基金 债券型基金 混合型基金 货币市场基金 房地产（自用） 房地产（投资） 人寿保险 黄金及收藏品 其它 资产总计： 房屋贷款（余额） 汽车贷款（余额） 消费性贷款（余额） 信用卡未付款 其它 负债总计：

★净值（资产—负债）=_______

第二步： 了解自身所处的人身阶段特征及理财内容

人生阶段 阶段特征及理财内容 阶段一:单身期 该时期特点：收入低，花销大。 理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值 阶段二 家庭形成期 该时期特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支。如：高档生活用品、供房等。 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险 阶段三 家庭成长期 该时期特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 理财顺序是：子女教育基金＞健康意外保险＞养老金建立＞资本增值＞＞特殊基金规划。 阶段四 子女大学期间 该时期特点：子女的教育费和生活费用猛增。 理财顺序是：子女教育基金＞债务规划。 阶段五 家庭成熟期 该时期特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划。 理财顺序是：养老规划＞资本增值 阶段六 退休期 该时期特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守。 理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其它特殊目标规划。

理财是一生都进行的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，设定的理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

第三步：了解自己的风险偏好

风险偏好 具体表现 性格特征 进取型 高度追求资金的增值，愿意接受投资大幅度的波动。 在个性上非常自信，追求极度成功，常常不留后路。 中庸偏进取型 专注于投资的长期增值，并愿意为此承受较大的风险。 具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，通常不会忘记给自己留条后路。 中庸型 渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险。 在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标。而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法。 中庸偏保守型 稳定是重要的考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。 在个性上，不会很明显地害怕冒险峰，但承受风险的能力有限。 保守型 保护本金不受损失和保持资产的流动性是首要目标。通常不太在意资金是否有较大增值。 在个性上本能地抗拒冒险，不抱碰运气等侥幸心理，追求稳定。

　　由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。

第四步： 进行合理的资产分配和安排
资产分配必须是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配。我们应该按照个人的人身阶段理财目标和个人的风险偏好，选择适合的投资工具。明确各类投资工具的期望值，寻找出最佳的资产组合。
如：一个年收入在6万的年轻人，风险偏好为中庸型，那么他的资产分配用下列组合较为合理：

投资工具 资产分配比例 银行存款 10% 股票型基金 15％ 债券型基金 15% 混合型基金 40％ 货币市场基金 20％

第五步： 进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整

　　任何一个投资组合都仅仅适合当时的市场环境及个人状况，随着政治、经济环境的变动，如：战争、政治事件、重大经济改革、以及金融市场上的投机活动等，投资者都会面临各种各样的风险。家庭理财的投资组合也应当以规避风险为准绳，及时进行调整，保证家庭资产的保值和增值。因此，在制定了一个比较满意的投资理财规划后，还要不断地了解市场信息，获取有效的资源，适时地调整自己的投资策略，以充分适应市场变化。所以，专家的意见往往可以起到事倍功半的效果！

● 投资理财诊断

根据对一个普通家庭生命周期的划分，我们可以作出一个比较完整的理财诊断。（当然这种方法还是不够完美，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。）
（一）投资理财需求诊断
我们涉及到各种理财要素，即理财项目或理财内容。主要是：预算（控制开支、节约资金）、债务（贷款、借债）、风险（锁定风险、减少损失）、投资（资产保值增值、收益最大化）、退休（合理安排计划支出）。根据这几种理财要素，结合上面的六个阶段，我们来进行大致的理财需求诊断。下表简单标明了以上六个阶段中各理财要素的重要性。

各阶段理财需求比较 家庭生命周期 理财要素（内容） 理财阶段 预算 债务 风险 投资 退休 青年单身期 ＊＊＊ ＊＊ ＊ ＊ ＊ 家庭形成期 ＊＊ ＊＊ ＊＊ ＊＊ ＊ 家庭成长期 ＊＊ ＊＊＊ ＊＊＊ ＊＊ ＊＊ 子女教育期 ＊＊＊ ＊＊ ＊＊ ＊ ＊＊ 家庭成熟期 ＊ ＊ ＊ ＊＊＊ ＊＊＊ 退休养老期 ＊ ＊ ＊＊ ＊＊＊ ＊＊＊

注：＊－表示不重要，　＊＊－表示一般重要，　＊＊＊－表示很重要

（二）风险偏好诊断

投资理财活动中，根据个人的条件与个性，他面对风险表现出来的态度通常有四种：
- 激进型
- 中庸型
- 保守型
- 极端保守型

激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；中庸型的人人愿意承担部分风险，求取高于平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的收益；极端保守型的人几乎不愿意承担任何风险，宁可把钱放在银行孳生蝇头小利。

实际上以上分类是比较粗糙的，不可能那么准确。在些人对待不同的风险可能表现不同的态度。例如，年青人对待股票投资可能比较激进，而对待房地产投资则比较保守。他的风险偏好跟投资项目有关。所以，我们提出以上分类，只是给您一个参考，用以评测自己的风险偏好程度，为风险管理提供一些依据。

（三）风险承受能力诊断
风险承受能力表现在两个方面，其一是家庭财务状况，即家庭有多少资产以及预计收益用来承受投资理财所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段，因为不同的阶段承受风险的能力是不一样的。这是客观因素。其二就是心理承受能力，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。

分析风险承受能力必须同时结合以上两个方面。如果家庭有实力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种伤害，这对投资理财是极为有害的；如果心理承受能力是够的，但家庭无此实力承担此种风险，这也会给家庭造成一种负担，同时有悖投资理财的宗旨。

在实现上述诊断之后，您就可以根据家庭财务状况，参考当前所处的理财阶段及风险承受能力，对家庭的资源进行合理配置，按计划实现理财目标。