| 35岁的王先生和王女士在同一家企业上班，每月收入也基本一样，都在2500元左右，单位也为夫妻办理了养老和医疗保险。
该家庭月支出3000元，有自有住房一处无房贷。目前有存款10万元，家里还有五岁的小宝宝。
王先生没有理财经验，希望通过帮助在5年内实现30%以上的收益，为孩子上学及生活质量的提高做准备。
理财分析：
王先生家庭处于成长期，中等水平家庭收入，无投资经验，风险承受能力适中。家庭理财目标除了子女的教育金积累和提高生活质量外，还应包括财务安全和资产增值。
理财建议：
(1)一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。王先生留10000元存款作为备用金，以备不时之需。建议购买货币基金，具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特点，同时货币基金具有和银行存款一样安全的特性。
(2)多渠道组合投资：目前国内的个人投资渠道较为有限，主要还是股票、基金、债券或储蓄等投资项目。在投资结构上应选择稳健型的组合投资结构。现在可动用资金中自由组合，最大限度地用活资金。开放式基金是近年来的投资热点之一，建议王先生将原有的银行存款的50%配置在混合型基金上，30%配置在债券基金上。
(3)巧买基金筹积教育费用。关于孩子的教育费用，的确值得好好筹划。
以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多，而且有资金上限，也不适合。
这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹积孩子将来的教育经费，即通过授权银行办理定期定投业务，每月根据约定金额自动购买基金。
建议选择指数型基金或股票型基金，申购金额在1200元至1800元之间。使用这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订定期定额投资基金协议，后续操作全部自动完成扣款购买。
(4)保险方面，建议王先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。也就是说，与其买储蓄险，不如去买较便宜、纯保障型的“定期寿险”或“终身寿险”。其中“定期寿险”因为只有保障的基本功能，是所有商品中最便宜的保单，可说是将钱花在刀刃上；其次是“终身寿险”，可以保障终身，不需担心续保的问题。
本报记者 龚文武 |
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